支付进化论
一个出身于国字号的科技互联网公司。
支付，既是一切商业和金融的核心，也是困扰人类五千年的问题。
从古到今，支付的方式一直在变化，从原始时代到未来，我们始终渴望满足支付的三大核心需求：安全、稳定、便捷。
这不是一件容易的事，从以物易物到贝壳，从信用卡到掌静脉支付，我们从未停下脚步。
贝化为货
钱: 一曰货也。古者货贝而宝龟。周太公立九府圜法，乃用泉，至秦废贝行钱。——《说文解字》
1971年冬天，山西省文物保管会接到了一个电话：保德县林遮峪村发现古墓！
那时当地还没有公路，文管会成员们徒步穿过了数十公里的泥泞山路，终于在当日夜间到达了文物出土地点。
经调查，林遮峪村村民们发现的是并不是一座古墓 ，而是一座商代遗址。现场出土文物多达数百件，其中最有价值的不是青铜鼎和金银器，而是百余枚不起眼的铜贝。
保德铜贝
这些铜贝距今已有3000多年历史，是世界最早的人造币。保德铜贝的出土，让我国被认定为世界上最早使用铸币的国家。
在商代晚期，我国的青铜文化发展到了巅峰，货币也从原先的天然海贝演变成了骨贝或石贝，随着时代发展，人们终于“化”“贝”为货，走上了真正的货币与交易之路。
我们可以说，货币交易史几乎就是人类的发展史，自古以来，人类对经济的重视不需赘述，而货币与支付，从来都是经济的基石。
钱荒
黄金的体积每年要磨去一千四百分之一，这就是所谓“损耗”。因此全世界流通的十四亿金子每年要损耗一百万。这一百万黄金化作灰尘，飞扬飘荡。——维克多·雨果《笑面人》
“未雨绸缪”是中国人最大的特质和智慧，存钱和储蓄就是这种智慧的外在表现。但任何事都存在过犹不及，一旦全体陷入“储蓄狂热”，社会就很容易发生问题。
——尤其是在没有银行的情况下。
时间来到12世纪。
几乎所有宋代皇帝都在为同一个问题发愁：钱荒。
“两浙累年以来，大乏泉货(货币)，民间谓之‘钱荒’”
“物贵而钱少”
“钱荒物贵，极于近岁，人情疑惑，市井萧条”
老百姓和朝廷都发现，市面上的钱经常用着用着就莫名其妙不见了。这是因为民间储蓄风气严重，富裕家庭普遍积存铜钱，库藏往往数十万，大量钱币被入库贮藏。
与此同时，发达的贸易让铜钱大量外流，赵宋被迫以一国之力铸造几乎整个亚洲的货币，导致铸币总量严重不足。
铜钱失去流通能力，朝廷被迫发行大量“纸币”，瞬间引发通货膨胀，这场古代金融风暴一直持续到了明朝，明英宗正统九年（1444），大明宝钞“积之市肆，过者不顾”。
痛定思痛，有需求就会有变革，统治者开始需要稳定、安全、便捷的货币和金融体系。
想解决这些需求，无疑只有一个方案：银行。
现代银行在中国出现较晚，银行被外国列强垄断的情况一直持续到1897年，中国通商银行成立。
受时代影响，中国通商银行自诞生之日就百病缠身，信用崩溃和通货膨胀时有发生。建国后，几乎变成空壳的通商银行成了社会主义金融事业的组成部分。
十年人事几番新，新中国成立后，计划经济下的我们一度以票代钱，在粮票肉票布票等票退出历史舞台后，假币问题频出，那时分辨假钞几乎是每个人的必修课，能快速准确地分辨假钞，是一件很有排面的事情。
这样一来，我们又回到了一切的原点：安全、稳定、便捷。
银联
1985年3月，中国银行珠海分行发行“中银卡”，又称“珠女卡”，这是我国的第一张银行卡。第二年，我们又迎来了信用卡：长城卡。
信用卡发行之初，不少人谈卡色变，但事实上，由于银行卡和信用卡直接为交易的稳定性、安全性、便捷性三大问题带来了质的改变，普罗大众迅速接受。
截至2018年第三季度末，全国银行卡发卡数达到73.85亿张，其中借记卡67.26亿张，信用卡近7亿张，全国人均持卡5.31张。
2002 年至今，信用卡累计发卡量以及同比增速
迅速生根发芽的卡文化让国家意识到了潜在风险：银行结算体系是现代社会交易运行的基础，卡交易清算则是现代金融交易的本质和核心。一旦清算组织不掌握在自己手中，国家经济与金融安全就可能遭遇危险。
由此看来，创建银行卡自主品牌刻不容缓。
为了解决问题，2002年，经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织——银联成立了。
几乎是成立的同一时间，银联就开始向ISO申请了国际通用的BIN码：62——从此，62开头的银联标准卡开始面世，并逐步成为全中国通用的银联标准卡，这正是后来银联62节的由来。
事实证明，这步棋彰显了中国人未雨绸缪的智慧。2014年，由于亲俄派总统亚努科维奇中止了乌克兰和欧盟的自由贸易协议，乌克兰危机爆发，美国实施对俄经济制裁。
没有“银联”的俄罗斯突然失去了Visa和MasterCard的结算及清算支持，国内金融一夕间遭遇重创，导致一系列连锁反应，混乱不堪。不难想象，在如今中美关系动荡的情况下，如果没有银联，俄罗斯的昨天或许就是我们的今天。
银联的出现，让银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用，实现了各大银行系统间的互联互通，也标志着我国跨行交易清算系统正式诞生。
在银联出现后，各大银行等产业方终于拥有了统一的银联卡标准规范，银行卡有了良好的市场秩序，卡风险持续降低，三大需求进一步被满足，“卡消费”的使用方式开始步入多元化。
根据银联公开数据，在2002年至2012年的十年间，中国银行卡跨行交易额增长了120倍。
银联成长之初，经历了我国银行卡产业的发展黄金期，步伐稳健，发展迅猛。但任何企业都要面对成长、面对市场、面对竞争。很快，三个词将银联推向了市场化竞争的中心：4G网络、智能手机、二维码。
移动支付
支付宝和微信支付等移动支付的迅速入局，让银联见识到了市场的残酷，大量交易绕开银联，劈头盖脸的时代巨浪让银联感受到压力。
2014年3月13日，央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》，叫停了二维码支付业务。
在此背景下，银联全面暂停了二维码支付业务。而其他的公司并没有选择停步，就这样，当2016年官方重新承认二维码支付地位时，重启二维码的银联已经比支付宝、微信支付等其他公司又慢了一步。
时间不等人，传统银行业面临着全新的业务变革和挑战，作为具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商，银联必须继续在支付领域中起到它应有的作用：保障消费环境的稳定、安全以及便捷。
目前，银联云闪付App累计注册用户数已突破1.6亿。
相比已经入世十年的支付宝，云闪付要走的路确实还很长很长，但这不意味着没有机会。
网络数据显示，2018年第三季度，银行业金融机构共处理电子支付业务 452.36 亿笔，金额 592.43 万亿元。
我之所以说输赢难定，并不是盲目对银联乐观，更不是唱衰支付宝，而是因为看到了另一种可能。
一方面，银联背后站着整个银行业，一方面，银联正在改变。
2014年，银联推出“62节”活动，持续到今天，已经走到了第六个年头。
银联将自己旗下的非现金收付款移动交易结算工具——云闪付作为节日抓手，投入近十亿，联合全国60万家线下商户门店、105个大型线上商户、超过1.2万个品牌，一起打造了一场国内银行业规模最大的线下消费节。
就我个人体验，近年银联的品牌传播很接地气，恍惚中似乎已经摆脱了传统企业的形象。去年双12活动中，银联邀请了青年歌手毛不易来担任银联补贴大使，推出“一毛钱都不容易，银联替你付一半”的slogan，我印象深刻。
同样，我也很喜欢他们“付出必有回报”的品牌口号，在一片颓丧的社会化传播氛围中，这句具有普世价值观的宣传语成了很多从业者的口头禅。
今年62节，银联携手了倪大红，还拍摄了微电影《回到6月2号》，配合魔性的62系列电梯广告，吸引了许多人。这一系列的策略在我看来是在“秀肌肉”，炫耀和展示自己作为一个“老企业”的新能量，新思维。
在银联内部，他们协调了前中后台几十个部门，近四十家分公司的数千名员工，数十万商户，以及多家银行，共同打响了这场“战争”。
除了商户众多，各大银行的配合度也令人叹为观止：17家大型银行提供高达15%返现、高达100倍消费积分叠加等优惠。在这样的组合拳下，银联62消费节中，云闪付的日均交易笔数较2018年增长了两倍。
这种协调能力，在国内除了互联网巨头，很难有一家企业或机构能够完成这种规模的联动。真金白银的补贴和快速的全频道反馈，让银联62节活动在大数据杀熟问题频出的时代中显得极具诚意。
未来
没人能判断未来的支付方式会是什么。
但有三点进化趋势是确定，且永远不会改变的：安全、稳定、便捷。
抓住这三个点，就能抓到未来的支付轮廓。因此我认为，未来的支付方式或许会向智能化、场景化、物联化发展。
其中最关键的是以生物识别技术为代表的智能化。
刷手就能支付的掌静脉支付
需要强调的是，有些有高盗用、高泄露风险，比如换个发型、洗个手就识别不出来的初代生物识别技术，是不可能成为未来支付主流的。
银联62节期间，我了解到银联推出的全新黑科技支付方式：掌静脉支付。
这种支付方式通过用机器识别手掌或手指血管中血红蛋白的流动、静脉纹路完成，由于手掌静脉隐藏在表皮下，既不会磨损也无法伪造或复制，而且血液停止流动就不能通过验证，所以3D打印等铸模盗用手段也不存在，安全性极高。
而且对于像我一样有点小洁癖的人来说，掌静脉不需要接触性识别，像刷脸一样对准机器就可以通过验证，极大提高了安全感。我几乎能想象到这种技术在医院、地铁、机场车站等各种人流密集的地方会有多受欢迎。
不用拿出手机，不用打开任何App，只要“刷手”就能认证身份，并且识别精度高，不会被盗用，这应该是我所知道的最带有未来感的结算黑科技手段了。
在很多人的印象中，黑科技应该是个挺时髦的词，而时髦和国字号又是有些格格不入的。但事实上，如今银联给我的感觉就是这样：一个出身于国字号的科技互联网公司。
即将满十八周岁的银联，正在积极谋求转型，拥抱年轻，正在想要再一次改变支付和结算，为更多人带来更安全、更便捷、更稳定的支付结算体验。
这是他们的野心，也是支付进化之路上的一个全新拐点。
古往今来，货币和支付的更迭，根源都在于我们对财产安全的追求。发展至今，货币支付的安全、便捷、稳定性正在可以兼得。
支付进化论是一个漫长宏大的话题，如今的银联，正在尝试用科技的手段，互联网的方式，去重新梳理这个问题。
从原始交易，到近代交易，到现代交易，再到今天的银联支付，整个支付生态圈、支付和交易已经发生翻天覆地的变化。这种演变不是线性的、单一维度的，而是扇状的、由点及面的，从最开始的一颗贝壳，变成今天的整片大海。
在时代的浪潮里，我们都是巨流奔涌中携带的水滴，但正是这些水滴，汇聚成了永不止步的巨流。
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📌作者简介：沈帅波，进击波财经主理人，湃动传媒CEO，著有商业畅销书《迭代》，旗下粉丝矩阵1000万。
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