金融的本质是信任

公元1500年，一个叫斐波那契的人写了一本书，书名叫做《计算原理》。书里引入的阿拉伯数字刷新了整个意大利的计算方式，也更新了利润的计算方式，让「算钱」这件事变得不再那么遥远。

威尼斯随之成为了借贷最先开始的地方。

500年前的“夏洛克”们放贷给威尼斯的商人，并约定在货船远航回来后，需要支付一定的利息。这就是借贷最早的原型。

大多数人不知道的是，「借贷」一词的词根，来自于拉丁文的「我相信」。

我相信货币的流通价值，我相信银行会给我承诺的利息，我相信借贷人会及时还款，我相信你。

金融的根源是信任。

后来随着货币的生意越来越多，意大利出现了世界上的第一家银行，威尼斯银行。而梅第奇家族的崛起让借贷正式合法化，不再被人唾弃。

此后他们资助了米开朗基罗和伽利略，推动了文艺复兴。

如果没有借贷，威尼斯的海上贸易不可能兴起。

如果没有借贷，就不可能有今天的文化。

但与此同时，需要注意的是，“欺骗”的根源，也是信任。

在基督教的文化中认为，借贷收取利息是一种罪恶。仔细琢磨，很有意思。

互联网金融，是金融体系中特别的一部分。

互金的初衷很好理解，通过互联网的数据能力，降低个人信用门槛，让普通人也可以有机会得到更多资本。

靠在小额贷款平台借到的15万，老板娘在老家开了生意不错的水果店；

靠平台上借到的10万，打工5年的小李赶在房价翻倍前买到了房子结婚；

靠分散投资赚来的利润买到一张更舒服的车票回家；

靠临时借到的钱交了医药费；

这些故事都是真实存在的。

我认为，这是在用技术来消弭天然的贫富差距。

然而，现实总不如想象的那么美好。

某钱宝的“惊天一爆”掀开了庞氏骗局的遮羞布，校园贷的黑暗更是让人作呕。从2015年下半年起，那些像雨后春笋般长起来的P2P平台们又如被收割的春笋般倒了下去。

2015年，停业平台1200家；2016年，停业平台1800家；到了2018年中旬，累计停业平台，4740家。

人们的愤怒源于经济的损失，更源于信任被辜负。

互金行业从产品到广告营销的公信力丧失，对整个行业而言，都是致命一击。

互金的龙门关

2019年，是互金行业的龙门关。

在2018年6月1日至7月12日的42天内，全国共有108家P2P平台爆雷。相当于每天曝雷2.6家。这是互联网金融挥之不去的阴影。

2018年4月，《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》推出；随此通知一同下发的还有《P2P合规检查问题清单》（包含108条） 发布。

这意味，互联网金融真的要被纳入央行的金融稳定分析框架了。

这也意味着，互金的乱象真的到了要大力整改的程度了。

而与此同时，腾讯，这个承载着上10亿用户的超大流量池，也开始了他在渠道和资源方面的把控。

这其中的逻辑并不难理解。一个行业乱象的产生无外乎内外把控的双向失灵。有了政策的监管但缺乏营销渠道的把关，浑水摸鱼的平台依旧有空隙得到快速扩散，对于行业造成的根源性危害甚至更胜从前。

而腾讯以微信、QQ、QQ空间等全民应用为基石，覆盖中国95%的网民，产品矩阵占据中国网民50%的时间，日均有百亿级的曝光，更有丰富的消费者触点和场景，以及强大的数据能力和技术产品。

这意味着，作为最大的渠道商，他既可以实现高效的营销，也可以最大程度地“筛查”不正规平台。

18年，是腾讯广告近几年来规则调整频率最高的一年，也是合作和拒绝掉的合作都在同步提高的一年。

在平台准入方面，腾讯广告明确禁止准入学生贷、校园贷；线下小额贷款推广APP等金融业务和广告主。

加大系统自动化巡查的巡检力度，同时加大了违规处罚力度。

正因为有了严格的准入把控，据数据统计，腾讯广告18年较17年查处的违规广告主数量减少了38%，相应发现的违规广告数量也明显减少。

但与此同时，腾讯广告平台的营收却并没有减少，反而在大幅度增长。

这意味着，互金行业营销获客手段逐步规范化，自律要求不断提高，实际对于那些真正能带来健康增长的平台来说并无影响。而那些很多没有大平台背景就草草上马，企图捞一票就走的互金产品们，将面临法规和渠道端的双向限制，岌岌可危。

这更意味着，互金行业的混战终于要结束，真正要到高手过招的时候了。

2019，必然是难熬的。

上端把控规则，腾讯把控渠道，弥补互金行业现存的漏洞，给与好产品更多精准的渠道曝光。一起推动行业健康发展的同时，也必然导致严选下的死亡。

正如天下大势分久必合，从萌芽到混乱再到格局清晰，是事物生长的必然过程，互金行业也不例外。

想解决从地铁站到公司这最后两公里出行的困难，于是有了摩拜；

想让租不起写字楼的创业者们也有体面办公空间，于是有了共创空间；

想让普通人也能轻松借到钱以解燃眉之急，于是有了互联网金融。

从一个优秀的点子，到第一个产品带来巨大利益，打开新市场，到市场的爆炸式增长；再到各种龙蛇混杂，带来负面影响，有损行业公信力；最终形成行业规则，逐步正规，浮现巨头，这是每一个行业发展的必经之路。

在这个时刻，唯一能让自己活下去的机会，就是跟上行业逐步正规、严格、健康发展的浪潮。

是对自己负责，也是对行业负责。

敬畏心，是行业最重的良心

 “金融是个专业度非常高的领域，腾讯对此有一颗非常敬畏的心。”腾讯公司总裁刘炽平曾这样说。

互联网金融是一个庞大复杂且十分敏感的生态。

在这里，有足以令人发疯的财富；

在这里，有高高的信息壁垒；

在这里，牵一发动全身；

在这里，行业的监管永远不会是完美的。

而若当一个人的心里没有了对人，对规则，对商业的敬畏，那么带来的危害将大到令人战栗，堕落将没有尽头。

人无畏惧，则无规矩。

浑水已经在平息了。去做正确的事而不是轻松的事，选择有正确价值观的营销合作伙伴，也让自己值得被选择。

腾讯的敬畏心，就是这个行业最重的良心。

📌作者简介：沈帅波，进击波财经主理人，湃动传媒CEO，著有商业畅销书《迭代》，旗下粉丝矩阵1000万。